收入工薪族子女理财陈设 投资分红险抗通货膨胀

2019-10-04 作者:保险   |   浏览(59)

摘要:[导读]: 夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。如何为孩子购买一份适合的保险,保障孩子的健康成长呢? 理财案例: 小李夫妇一家三口,丈夫31岁,公司业务员,月薪3000元,妻子28岁,...

前段时间有关部门公布的2016年的平均薪酬,每次一公布所谓的xx城市人均薪资水平,评论区几乎清一色的都是“又拖了后腿”。可见,这些“平均收入”的水很深。那么,工薪族如何投资理财呢?

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  [导读]:夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。如何为孩子购买一份适合的保险,保障孩子的健康成长呢?

俗话说,理财就是管钱,“你不理财,财不理你”。收入像一条河,财富是你的水库,花钱如流水。理财就是管好水库,开源节流。

不管选择什么样的职业,理财规划真的很重要,只有居安思危,才能笑看风云。正如巴菲特所说的,一个人一生能积累多少财富,不取决于他的赚钱能力,而取决于他的投资理财能力。

  理财案例:

工薪族如何投资理财案例分析:小张目前每个月的工资能达到4000元左右,公司还提供五险一金。除了月工资收入之外,做财经新闻的他,对股票期货有一定的了解。

有朋友可能会问,如何给自己做一份理财规划?

  小李夫妇一家三口,丈夫31岁,公司业务员,月薪3000元,妻子28岁,商场营业员,月薪1600,小孩3岁。

他从工资结余中拿出了1万元左右,分别投资于股票、固定收益类基金、月余额宝等。在支出方面,小张和室友合租了一件套房,每个月要分担1000元左右房租费,加上每个月的餐费交通费,小张每个月开支在2200元左右。

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  客户需求:

1、如何靠工资投资理财,股市风险大,尝试低风险理财

所谓理财规划,往大里说,是规划你的人生,规划未来;往小里说,就是理顺自己以及家庭未来十年、二十年乃至退休后的收入支出情况,分析家庭现金流、债务、不动产等各项情况,确定理财目标,然后做总体设计和规划。

  1、解决孩子教育、婚嫁问题;

总的来说,小张在90后群体中算是比较注重个人理财的了,工资收入不高,却做了很多分散投资。但是还是建议小张在股票期货方面的投资比例不宜过高,一方面是因为近期股市比较低迷,投资风险较大,另一方面,小张目前的目标是累积财富,股票收益的浮动性不利于财富的累积。小张可适当增加固定收益型投资类型,如银行理财产品这种风险比较低的理财渠道。

所以,第一步很简单,先列出未来收入情况。

  2、解决意外、医疗、重疾问题。

2、如何靠工资投资理财,要懂得开源

朋友们可以做个Excel表格,也可以用图形表示。

  根据客户需求,设计保险理财计划如下:

小张每天的工作8小时,周末双休,所以说业余时间还是比较充足的。新闻专业毕业的小张掌握摄影摄像前期后期技术,建议他可以承接这方面的兼职工作,一方面劳动强度不大,不会对本职工作造成负面影响,另一方面还可以提高专业技能,值得一提的是,这方面的兼职工作,报酬也是相当丰厚的。

一般地,对未来的预期收入,可以参考国家政府机构公开发布的数据,尽量取行业内平均值或者中位值。

  主险:泰康阳光旅程两全保险(分红型)

3、如何靠工资投资理财,合理利用公积金

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  附加险:附加大学教育金、附加意外伤害医疗、附加少儿住院费用补偿、附加少儿特定疾病

小张每个月1000元的租房开支占到了他工资的1/4,25%的比例在工薪阶层算是高的了。既然小张公司提供住房公积金,小张就可以办理低利率的公积金贷款,先买房后还款,这样省下来的房租费用于还贷,也是一件划算的事情。

在当今社会上,各种职业薪水分布是不均衡的,不外乎这三种职业类型:

  孩子享有保障:

4、如何靠工资投资理财,实施“农村包围城市”

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  1、18~21岁领取大学教育金,8000元/年,累计红利14200元,合计:46200元;

建议小张避开买房热区,考虑郊区买房,以后在逐步进攻市区。目前天津的房价在各大省会城市中算比较中等的。小张年轻没有什么积蓄,如此高的房价,是他短时间内承受不来的。鉴于天津地铁交通比较发达,建议小张可以在天津河西买房,河西目前属于发展开发阶段,房价水平相对市中心要便宜30%左右,小张到上班地点也有地铁直达,方便快捷。

第一类是公务员型,最初阶段收入较低但能保证持续稳定增长的,一些旱涝保收的国企、央企、事业单位也属于此类型;

  2、30岁婚嫁金20000元+累计红利12000元,合计32000元;

爱财在线国内领先互网联理财平台,目前专注于抵押贷款、消费金融业务,其中主打投资理财产品有爱财宝和幸福宝。平台以银行级别的风控体系、先进的信息技术、严谨的系统安全保障,为大众投资者提供安全、稳健、多样化的网络理财产品,以满足不同风险偏好的投资者的资产配置需求,从而帮助投资者实现财富增值。

第二类是外科医生型,这类型职业薪资特点越老越吃香,退休后还能保持很高的收入,一些高校科研人员也属于此类;

  3、因意外引起的门诊及住院在100~2000元内按100%报销,另住院20元/天补贴;

第三类是程序员型,最初时收入最高,增长也很快,但到40岁就嘎然而止,呈断崖式下跌,一些传统制造业、互联网民营企业都属于此类型,另外,如果家庭成员不幸患重病,也会导致收入急剧下降

  4、重大疾病保险保额50000元;

而对支出来说,只要居住地相对固定,个人支出或者家庭支出几乎是差不多的,可以参考官方或者民间机构提供的调查报告,也可以根据自己日常的消费习惯对未来估算。

  5、因疾病住院每年按80%报销,5000元封顶,没有免赔额,并保证续保,保费随年龄递增逐年递减。

根据个人要求不同,每个家庭的总支出会有差异,有的朋友想买一辆好车,有的朋友想养两孩,但趋势是相同的,随着年龄的增长,维持一个类似正态分布。

  费用总计:4967元/年,约413.92元/月,缴费期10年。

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  理财分析:

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  夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。根据客户需求,制定了一款集教育、婚嫁、医疗、分红为一体的综合保障计划,既能解决孩子18~21岁大学教育费用,又能在30岁时为孩子提供婚嫁或教育金。在保障期间内,孩子可享受2000元意外门诊,5000元疾病住院医疗,同时拥有50000元的重疾保障。

接下来,就是分析收支状况,列出年度结余,计算出结余率,将每年结余加起来,基本就是家庭积蓄,也是我们最关心的现金流。

  作为一款投资分红型产品,能抵御通货膨胀,使客户利益最大化,费用也是一般工薪家庭都能接受的。该保险理财计划通过为孩子提前规划未来,体现了父母对孩子的关爱。

一般情况下,第一类和第二类家庭收入相对较稳定,如果把收入和支出曲线叠加,收入线总在支出线的上方,而第三类则风险系数较高,一旦被辞职,就容易出问题,小筑就以此类型的职业为例进行分析。

TAGS:险抗低收入子女工薪族理财分红规划通胀投资

以去年大家热议的中兴员工案例进行分析,他被辞职前年薪百万元,属于高薪阶层,所以,他把父母接到深圳,买了一套价值千万的房子,养两个孩子,养一个全职太太。如果他平时忙于工作,太太也不会理财,只能获得6%左右的理财收益率,推算一下的话,在他41岁时,家庭收支情况勉强持平,有141万元积蓄。

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但他一旦被辞职,导致家庭收入陡降,而家庭支出几乎不变,即使他后来努力找到一份工作,年薪约20万元,也会形成了一个巨大的缺口,每年超支约45万元。

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结果可想而知,多年的积蓄141万元,在两三年内就花光,这时他的大孩子刚13岁,还未成年,房贷还差十几年没有还清,整个家庭情况走入绝境,这就是他选择自杀的原因之一。

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有朋友会问,如果真的面对这种困境,该怎么破?

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小筑很赞成这句话,理财其实是规划人生,规划未来,对这些程序员,学会未雨绸缪,真的非常重要,有三点建议:

首先是要有风险意识,在繁花似锦时要居安思危,要量力而行,比如买房时面积小一些,同样都是三居室,面积降低10平米至20平米,对生活影响并不是很大,但房子总价能从1200万降至971万,每月还款从4.6万元降至3.6万元,经济压力就小多了;再比如,两个孩子的教育费用,每月少支出3000元,不烧钱式养娃,每年少上两个培训班,按小筑过来人的经验,并不会影响孩子的教育水准,说不定孩子时间精力聚焦了,学习效果更好。

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其次是孩子妈妈别全职,尽量找一份收入类型互补的工作,例如医生、教师、咨询师、人力资源等。

第三,平时积累一些理财知识,将理财收益率提高至15%。这点很关键,到他41岁时,日积月累,家里有178万元积蓄,按15%的理财收益计算,每月理财收入约有2万元,能明显地弥补收支缺口。

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以上这三点加起来,即使被辞职了,能让整个家庭安然度过最困难的日子,能养大两个孩子,也能还清房贷,也能保证退休后有较好的生活水准。

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