买了临床险千万不要过于医疗

2019-10-04 作者:保险   |   浏览(56)

摘要:[导读]: 不少消费者认为自己购买了医疗保险,有得报销,不用害怕医疗费用,治多长时间都没关系。其实,这种想法是错误的。保险公司只会赔合理治疗的费用。 案例:去年刘先生不慎摔伤,诊断结果是半月板损伤。刘先生曾买过意外医疗、住院医疗等商业保险,经...

由于怀孕,我终止了工作业务上相关的学习,开始将重心转移到了生活上。以前,我总认为这些常识不需要去了解,上学时,父母为我操心好一切,我虽然五谷不分却不影响我考出好成绩;工作后,生病就去医院有医生帮你解答,去药店有店员给你指导,买菜菜市场的人会告诉我什么菜怎么吃,不懂法律咨询律师就可以了……每个领域都有专业的人,我还有必要了解这些常识吗?

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  [导读]:不少消费者认为自己购买了医疗保险,有得报销,不用害怕医疗费用,治多长时间都没关系。其实,这种想法是错误的。保险公司只会赔合理治疗的费用。

事实是,在广州生活,走出读书的象牙塔离开校园的保护伞,即使有菜市场和“下厨房”APP,我却做不出几个让自己觉得美味的饭菜,周末大多以饼干、泡面这些便捷食品度日(现在的我瘦成猴不知道是不是因为这个);去医院,医生给你的时间只有一两分钟,听完你的描述就开一大堆的单子,除了排队交钱别无他法,多问几句就是医生不耐烦的脸;去药店,我曾经因为感冒,药店给我开了17种药,没错,我专门数过,是17种药!结果最后还是没有恢复,去输了3天液……

近几年,随着百万医疗险的推广,大家给自己买保险时,都会将这种高保额、低保费的医疗险作为必配产品。

  案例:去年刘先生不慎摔伤,诊断结果是半月板损伤。刘先生曾买过意外医疗、住院医疗等商业保险,经过45天住院治疗,他持发票提出报销近万元医疗费要求。保险公司经过一番理赔调查后认为,刘先生因意外摔伤而接受治疗,理应进行理赔。但经历如此长时间的住院治疗实无必要,因此只能理赔他部分医疗费。

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同时,也带来了一些困惑,经常有朋友问知守君:买一款百万医疗,也就几百元保费,而买一款50万保额的重疾险,需要几千甚至上万的保费。同样是治病就赔钱,百万医疗险保费低保额高,还有必要配置重疾险吗?

  刘先生颇为不解,自己提供的理赔申请、发票等资料一应俱全,为何不能按发票上的金额作出赔偿?

来自豆瓣

相信很多朋友也有同样的疑问,今天知守君就通过一篇文章来解释一下这个问题,主要内容如下:

  分析:在买了商业保险后,不能想当然以为保险公司什么都会赔,从而不注意控制医疗费用的支出,造成资源浪费和自己的损失。

由于常识的匮乏,我对生活中这些大大小小的事失去分辨能力,只能乖乖听取别人的意见,反抗不了。而这一切,到了我因为怀孕跑医院做检查,被迫吃药一边担心着药的副作用又一边满怀不得不吃的紧张的时候,之前所有的担忧终于达到了爆发的顶点,我感觉自己的生活完全被别人操纵了,失去了掌控感!不仅是被别人操纵,更是被无知操纵!

1.医疗险和重疾险有什么不同?

  保险公司通常会在条款中约定,只对实际发生的、“必要且合理”的医疗费进行赔偿。保险公司之所以部分拒赔,是因理赔人员调查后发现,刘先生在住院的后三分之二时间里,没有做过任何治疗。因此只能推算出“必要且合理”医疗费,而不能按他要求的金额全额理赔。

大家也知道,我是一个安全感特别少的人,毕竟,我们现在生活的中国国情就是,没有放心的奶粉,没有放心的食品,也没有放心的药品。如果再让这种情况持续下去,我终将会把自己和家人和未来的孩子在无知当中推向受害者的一方。如果我自己不亲自了解学习的话,这种情况不会缓解,只会更糟。期待国家制度改革,对我来说太遥远,要猴年马月了,我等不起!

2.普通人如何配置保险才合理?

  有的保险公司还约定,住院满两周仍未出院,需通知理赔部门,即所谓“二次报案”。保险公司将视情况派理赔人员进行调查,审核住院的必要性、合理性。如客户未按约定“二次报案”,保险公司有权拒赔两周后的住院费用。

所以,本着上面的种种,我通过知乎、豆瓣挑了几本科普书。今天这第一篇,就打算献给冀连梅药师写的用药安全科普书籍《冀连梅谈:中国人应该这样用药》!我购买了她这本书的原版与图解母婴版两本书,前两天通读完了第一遍,受益菲浅,感觉打开了人生的新大门呀!早看这些书,我之前就不用吃那么多药,去药店也就不会随意由店员为我推荐药品了呀!一边捶胸顿足后悔着,一边又庆幸自己还不至于了解得太晚,一切都还来得及。

一.医疗险和重疾险有什么不同?

  保险公司之所以只对“必要且合理”医疗费作出赔偿,从原理上来讲,也是出于对其他所有投保人利益的保护。如果不注意控制风险地“滥赔”,必然会导致赔款总量大大增加,间接引起医疗保险产品涨价,这对其他诚信投保人而言是一种不公。保险并不是万能的,赔偿范围和金额,都有一定原则及范围限定,受伤或生病接受治疗时,一定要把握“必要且合理”原则,而不要“过度”,保险公司不会对不合理的费用“买单”。

澳门大阳城娱乐登入,下面我就来说说让我印象特别深刻的几个收获吧!

不同保险有着不同的作用和特点,具体到医疗险和重疾险,有什么不同呢?为了让大家更直观的看清楚,知守君整理了一个表格:

TAGS:治疗买了千万不要过度险医疗

第一个是抗生素不应该滥用。

抗生素在我们国内是“消炎药”的代名词,久而久之,大家就把它当消炎药一样去吃。像我家,别的药没有,阿莫西林一定有。只要是感冒,无论是哪种类型的,就自己在家吃阿莫西林。除了感冒,上火也吃它,头痛也吃它,几乎“包治百病”。以前家里养狗,看到狗狗流鼻涕就觉得狗感冒了,然后我给它按成人的量喂阿莫西林,后来它还各种呕吐……像我妈妈的话,更加离谱,好好的,有时候觉得生意不忙抽空跑诊所打点滴输消炎液,说是为了预防疾病……

在国外,“买抗生素比买枪支还难”,是因为在国外只有通过医生明确诊断开了药方按片计算才会售卖给大众,我们中国却相反。无论是医院还是药店,都会过量使用。后果就是,由于抗生素是针对细菌感染,滥用容易培养细菌的耐药性,最后可能导致一个小小的病都会无药可医。“超级细菌”这种全球性毁灭性的疾病就是抗生素滥用的后果!啊,

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第二个是感冒的过度医疗。

这个我自己是深有体会的,从小到大因为感冒吃的药最多,前文说的药店一次性给我开17种药,现在想想都后怕。在冀连梅药师写的科普书中,了解到,感冒是一种病毒性感染,人体完全可以自愈,无论吃不吃药都不会缩短感冒时间的长短。而我们用的那些感冒药,都只是在症状上进行缓解,让人觉得舒服一点,比如喉咙痛啊、咳痰啊,发烧啊等等。用错了药,反而可能把小病变大病,而我们无论儿童还是大人都喜欢用输液方式治感冒,是“用斧头削铅笔”。输液,在我们中国也是被过度治疗的一项,对身体危害最大!咱们,能外用就不口服,能口服就不肌注,能肌注就不输液!

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来自网络

下面,我们来详细的说明一下:

第三个是处方药与非处方药的区别。

这个也是涨姿势,常听到非处方药、处方药这些名词,但这么多年来,我从来没弄清楚它们有啥区别。不过现在知道了,处方药就是只能在医生明确诊断之后开具的药,只有医生和专业药师才有药品的处方权。非处方药主是咱们不用专门跑医院让医生开的,可以自己去药店选购,带有“OTC”标识。非处方药临床时间长,经过验证安全有效,可以放心使用。不过,非处方药也分甲乙两大类,甲类主是红色的OTC,需要在有专业药师或以上的药店买,乙类是绿色的OTC,我们可以了除药店之外的通过批准的超市啊宾馆啊购买。所以,大家去药店,如果店员推荐药物,一定注意看,不要买处方药。(我们中国药店可以随便购买处方药,其实是制度不全,非常不安全。)

1 解决的问题不同

第四个是买药看批准文号不被坑。

这个是在冀药师的微博上看到的,意思是去药店买药要学会看批准文号。批准文号就是药品的身份证,药厂只有取得这个文号之后才能生产,且这个文号只能自己使用。药品批准文号统一格式是:“国药准字+1个字母+8位数字”。这个字母如果是H,代表是化学药;如果是Z,代表是中药;如果是S,代表生物制药;如果是J,代表是进口药。而至于“国食健字”是一种特殊食品,即保健品,没有治疗作用。还有“卫消字”“卫妆准字”“国妆特字”等都不是药,分别是消毒产品、化妆品或护肤品等。这样一来,我们看朋友圈时那些微商卖的,可以治疗女性妇科疾病啊、各种病啊的产品,很多都是一些消毒品、护肤品。完全是非法宣传呀!

当然还有很多很多其他收获,我就不一一说啦。主要是分享出来,让大家知道,用药安全关系着每一个人的身体健康。在现在的以药养医的体制下,由于利益的驱使,我们很容易沦为过度医疗和过度用药的小白鼠!所以,花一点时间,抽空了解看看这些有用的科普文章,是对自己生命的一种负责!同时也对做这些科普工作的专业人士表示深深的感谢!

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医疗险可以报销治疗费用,是为了避免高额治疗费用给家庭带来的毁灭性财务损失,但是治疗费用之外的支出是不涵盖的。

重疾险是直接赔付一笔钱,主要是为了保障家庭生活质量不会因为被保险人罹患重疾而受到影响。因为这笔钱可以用于补充重疾治疗费用,保障休养期间的康复费用,弥补治疗期间因不能工作导致的收入损失,保障在治疗期间生活支出、车贷房贷、孩子的教育费、父母的赡养费用不受影响。

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2 保障范围不同

医疗保险不关注患病种类,无论是意外、疾病还是重疾,只要是符合要求的治疗费用,都可以报销。

重疾险只保障合同约定的疾病种类,虽然随着重疾险产品的不断升级,重疾险的保障范围越来越广,目前不但可以多次赔付、而且轻症、中症也可以赔付,疾病种类也扩展到了100多种。但是覆盖的疾病种类仍然还是很小的一部分,不符合合同约定条件是无法获得赔付的。

3 赔付方式不同

医疗险,是被保险人接受治疗后,对产生的各种合理治疗费用进行报销的保险。由于是先治疗、后报销,所以需要我们垫付医疗费用,治疗结束之后,才能获得赔付。

同时,医疗保险有严格的报销规定,比如:有的医疗险,就规定不在社保目录中药品和治疗项目不予赔付;百万医疗险虽然不限社保目录,但对于普通门诊是不赔的,对于住院医疗也只限于国内的公立二级及二级以上医院普通部,同时还有1万免赔额的限制。

重大疾病保险,只要被保险人达到合同约定的状态,就可以给付约定的保险金,不需要提供发票,也就不会限制这笔赔偿金的用途。你可以拿来出国治疗、购买昂贵的营养品、请最先进的专家,甚至什么都不做,留给继承人也没有问题。

但是,如果不符合重疾险合同约定的状态,无论花了多少钱,也是一分不会赔付的。

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举两个极端的例子:

1)如果被保险人发现已经是癌症晚期,已不适合接受任何治疗,这种情况下,医疗险不会赔付1分钱,而重疾险,可以直接赔付保额。

2)如果像《流感下的北京中年》那种情况,因为感冒引发了严重的并发症,花费了100多万治疗费,百万医疗险可以赔偿除了1万免赔额之外的治疗费,而重疾险,不会赔付1分钱。

4 保费定价方式不同

医疗保险采用的是自然费率,保费会随着被保险人年龄的增加而上涨,而且还可能会根据上一年度整体的赔付情况调整费率。

虽然年轻的时候,百万医疗保险比较便宜,但是随着年龄的增加保费会越来越高,而且每年都需要缴费,算下来交的总保费,其实并不少。

定期和终身型的重大疾病保险,采用的是均衡费率式,在缴费期间每年交的钱是一样的。虽然现在交费会贵一些,但是可能只交费20年或者30年,就可以保障终身。

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如果我们去计算一下总保费,可能并没有感觉上那么大。

比如,30岁女性,投保百年康惠保旗舰版以及尊享e生,假如80周岁身故,保费对比如下:

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5 续保方式不同

目前绝大部分的商业医疗险都是短期险,都是不保证续保的。停售了就无法续保,而且还都保留了调整费率的权力,随着通货膨胀和医疗费用的上涨,将来医疗险调整费率应是大概率事件。

总结下来就是,商业医疗险有可能将来买不起、买不了。

而长期缴费的重疾险,在合同确定的同时,就锁定了保险期间和每年缴的保费,不会因为个人身体状况、整体医疗水平变化、产品赔付情况等情况发生变化,只要按时缴费,保持合同有效,保障就一直存在。

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综上,医疗险和重疾险都有各自不同的作用和特点,并不能相互替代,也不能说哪个险种更重要,更多的是一种互补关系。

二.普通人如何配置保险才合理?

我们配置保险,最主要的目的是:保障我们的家庭不会因为重疾、意外等事故,造成家庭收入的大幅损失和中断,造成家庭生活品质的大幅下降、严重的家庭债务负担,或导致家庭储蓄财富的大量流失。

明确了这一点,对普通人来讲,通过合理搭配保额足够的商业保险组合,才可以保障我们的家庭不会陷入这种境地。所以,除了社保,我们还需要以下几个必须的保险:

1)需要有意外险,保障家庭成员因为意外造成的医疗、伤残、身故给家庭带来的损失;

2)罹患疾病,需要有医疗险来支付高额的治疗费用;

3)需要重大疾病保险,来支付罹患重疾后看病养病期间的日常生活费用、护理费;

4)需要寿险来支付家庭经济支柱身故、全残后家人的生活费用;

成年人要学会对自己和家庭负责,不能将希望都寄托于他人身上。不要得了重疾之后抱怨社保不报销、药厂太黑心。应该在身体健康的时候未雨绸缪,给自己和家庭通过商业保险构筑保障体系。

希望以上文章能够对您有所帮助,也欢迎大家分享给有需要的朋友。

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