下7个月信用贷款增长速度料进步 基本建设创建成

2019-10-05 作者:保险   |   浏览(178)

摘要:这个周末,银保监会办公厅发布的《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,引重点关注。 从通知主要内容来看,敦促银行加大对实体经济的信贷投放,重新成为监管部门工作的重中之重。 在短短一个月的时间内,银保监会三次通过召开银行座谈会、...

“前段时间总行让我们把下半年的信贷需求、储备项目都报上去,这几天确实感觉地方重大基建项目批复的速度快了些。”某国有大行长三角地区支行负责人李然对中国证券报记者表示,上半年一些“已批未贷”项目也逐步到账。

年内已有数十家银行因涉及房地产违规“输血”被罚,处罚金额合计超千万元

  这个周末,银保监会办公厅发布的《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,引重点关注。

据中国证券报记者了解,多家银行已明确要求下半年各地分行进一步加大对公信贷项目储备、加大投放力度。多位专家和银行业内人士表示,下半年社会融资总额和表内信贷增速均会有提升。从贷款投向看,“大的”基建投资,“小”的中小微企业、高端制造业等料成信贷投放重点。

本报记者 刘琪

  从通知主要内容来看,敦促银行加大对实体经济的信贷投放,重新成为监管部门工作的重中之重。

地方分行加紧上报需求

针对违法违规行为,银保监会始终保持强监管、严监管态势,依法处罚,严格问责,坚决刹住银行业、保险业各种乱象。根据银保监会行政处罚公示信息,据《证券日报》记者统计,截至7月14日,银保监会机关开出罚单1张、银保监局本级开出罚单747张、银保监分局本级开出罚单1389张,合计罚单数量达2137张。

  在短短一个月的时间内,银保监会三次通过召开银行座谈会、发布政策文件等方式要求银行疏通货币政策传导机制,加大对实体经济的信贷投放。

“上半年我们很多项目暂停了。多数做些票据业务,既没风险、收益也相对稳定。”某股份制银行广东地区支行负责人表示。

从处罚情况来看,银行业方面,信贷违规尤其是涉房贷款是监管的重中之重,主要违法违规事实包括向资本金不足的房地产项目发放贷款、信贷资金违规流入房地产不尽职等。年内已有数十家银行因涉及房地产违规“输血”被罚,处罚金额合计超千万元,单张罚单金额超百万元也并不鲜见。

  1、8月18日,银保监会办公厅发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》(银保监办发201876号),对必须着力疏通货币信贷传导机制,提升金融服务实体经济质效作出进一步明确部署。

上述负责人表示,前不久银行理财监管新规等一些重要监管口径明确后,总行对地方分支行策略也清晰了。“我们分行地处珠三角经济中心,总行这段时间要求我们尽快上报优质储备项目,尤其是地方基建、高端制造等项目。”

今年5月14日,上海银保监局一口气开出了9张罚单,其中有4张罚单是针对上海农村商业银行股份有限公司宝山支行。该行在2017年违规发放某贷款被用作拍地保证金、土地出让金,对此处罚金额228.8万元,并对相关责任人处以警告。

  会议强调,畅通国民经济循环和货币政策传导,优化资源配置结构,必须加快提升民营企业和小微企业融资服务能力,坚定不移地做好包括个体工商户和农户在内的普惠金融工作。大中型银行要充分发挥“头雁”效应,加大信贷投放力度,合理确定普惠型小微贷款价格,带动银行业金融机构小微企业实际贷款利率明显下降。

工行公司部近期对各分行下发的文件要求,推动全行抓住当前政府鼓励投资、特别是基建领域投资的有利窗口期,加大重点区域、优质业务、重大项目资源储备,特别是基础设施、棚户区等领域项目储备。原则上公司贷款有效储备不得低于两个季度的投放额度,做好随时投放的准备,特别是对重大在建工程项目要加快投放。

6月14日,宁德银保监分局开出的一张罚单显示,中国银行福安支行因向未竣工验收的商业用房发放商业用房贷款,以及向未封顶的住房发放个人住房贷款,被处以罚款合计100万元。

  2、8月11日,银保监会发文介绍近期银保监会在打通货币政策传导机制、提高金融服务实体经济水平的主要做法,包括一是指导银行充分利用当前流动性充裕、融资成本稳中有降的有利条件,加大信贷投放力度;二是调整贷款损失准备监管要求,鼓励银行加大不良贷款处置核销力度,腾出更多信贷投放空间;三是健全激励机制,增强服务实体经济的意愿,优化小微金融服务监管考核办法,加强贷款成本和贷款投放监测考核,落实无还本续贷、尽职免责等监管政策,提高小微企业贷款不良容忍度。

多位银行业内人士坦言,各银行都想在下半年的“稳投资”中抢先发力。

监管部门之所以强力监管涉房贷款,有分析人士对《证券日报》记者表示,涉房贷款核查管控一直是监管关注重点。违规放贷或信贷资金如果监督不力,极易导致借款人违约风险和骗贷案的发生,给银行信贷资金安全埋下风险隐患。而信贷资金违规流入楼市,也会给楼市调控带来更多阻力。

  3、7月17日,银保监会主席郭树清带队赴中国银行总行,就加大民营企业和小微企业融资服务力度情况进行调研督导,并主持召开座谈会。

“我们已上报几个棚改和基建项目给总行。这两个月相较于上半年和去年,地方分行审批权限有所放宽,单户3亿元以下的我们自己就可批贷。”李然对中国证券报记者透露。

银保监会副主席王兆星在今年2月份在国务院新闻办召开的新闻发布上就明确提出,房地产金融是下一阶段监管紧盯的几个重要风险领域之一。要对房地产开发贷款、个人按揭贷款继续实行审慎的贷款标准,特别是要严格控制带有投机性的开发和个人贷款,要防止房地产金融风险出现大的问题。银保监会将继续紧盯房地产金融风险,继续实行审慎的风险管理标准,要继续审慎发放开发贷款和个人按揭贷款,促进房地产金融、房地产市场平稳健康发展。

  从过去一年多时间中常提的去杠杆、治理市场乱象等,到当下不断强调的加大信贷投放,可以说,当前的宏观政策目标已经发生重大转变,政策基调由紧转松,从过去的“稳货币+紧信用”向“宽货币+宽信用”转变。

策略分化+有保有压

在保险业方面,今年以来保险机构被处罚的原因包括违规展业、销售误导、虚列费用、虚假宣传、虚假理赔、虚构保险中介业务、牟取不正当利益、产品不符合监管规定等。且从具体处罚内容来看,多数公司违规事实不止一项。《证券日报》记者统计,截至6月30日,上半年保险机构共收罚单387张,合计被罚没6260万元。

  市场普遍预计,下半年银行信贷投放仍会保持高速增长,但所担忧的是,大规模的信贷投放重启后,究竟能有多少信贷资源流到实体经济真正需要的的地方?小微企业能分到多少信贷规模?如何阻止不必要的信贷资金再次流向僵尸企业、房地产等领域?监管部门在敦促银行加大信贷投放的同时,也应加强信贷投放监测和监管,避免信贷资源的无效投放。

银行信贷没有“大水漫灌”。中国证券报记者采访发现,多数银行将目光瞄准地方基建、棚改等“大块头”,也有部分银行选择下沉到中小微企业、高科技创新企业等领域。对房地产开发贷款、个人住房按揭贷款等监管部门密切关注领域,银行依旧持审慎态度。

今年5月6日,河南银保监局开出7张罚单,处罚分别为7家保险机构。违法违规事实包括编制虚假的报告、报表、文件、资料,聘任不具有任职资格人员,给予投保人保险合同以外利益,利用职业便利为其他个人牟取不正当利益。河南银保监局对保险机构处以警告或罚款,对直接责任人也均处以不同金额罚款。

  76号文对银行加大信贷投放作出总体要求

华创证券最新发布的三季度银行信贷官调查预计,三季度信贷需求稳中趋降,其中地方政府融资需求回落压力较大。三季度总信贷额度与二季度基本持平,从投向上看,个人住房按揭贷款依然受调控,消费贷审核趋严。信贷官普遍反映将压缩对地方政府项目新增贷款,能勉力维持存量滚动已属不易。房地产开发贷款额度较二季度有回落压力,将加大对制造业支持。在信用风险上升情况下,信贷官普遍反映对民企挤出效应最强。五大行信贷官大多认为信贷额度不足是制约信贷投放主要因素,而城商行、农商行及邮储银行更担心信用风险。对公利率上行速度放缓,按揭利率较基准普遍上浮10%-15%。

今年7月3日,银保监会处罚的华海财产保险股份有限公司就涉及上述多项违规,包括车险业务虚列费用、聘任不具有任职资格人员担任公司高管、违规销售投资型保险产品,银保监会对公司及相关责任人共计处罚金额187万元。

  76号文对银行加大信贷投放作出的总体要求是,一方面,银行应根据企业生产、建设、销售的周期和行业特征,合理确定贷款期限、还款方式,适当提高中长期贷款比例,合理确定考核指标,避免贷款在同一时间特别是月末、季末集中到期而引发企业资金紧张。

“地方基建、地方融资平台项目,目前资产质量还是优质。我们下半年投放重点应还是围绕这些领域的储备项目。”李然如是表示。几家位于中西部地区银行分支行负责人不约而同地给出类似答复。

值得一提的是,《证券日报》记者在梳理罚单的过程中发现,银保监系统对个人进行处罚开出罚单较往年明显增多,凸显出明确责任主体的监管要求。

  另一方面,对符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业,要继续予以资金支持,不应盲目抽贷、断贷。对成长型先进制造业企业,要丰富合格押品种类,创新担保和融资方式,合理确定抵质押率,在资金供给、贷款利率方面给予适当倾斜。

不过,亦有部分银行选择将小微企业、高科技创新企业作为优先投放标的。赵楠所在的某国有大行今年刚刚将普惠金融升级为总行级战略。这段时间,这家银行对小微企业等普惠金融领域信贷投放增长明显。她说:“支行领导明确要我们下半年加大对小微企业客户储备和投放,对客户经理的考核还有尽职免责机制,所以现在大家热情都很高。”

如1月11日,河北银保监局开出的罚单显示,郑某对国家开发和银行河北省分行违规办理贷款业务负直接责任,对其处以警告并罚款8万元。4月9日,山东银保监局对米某银对机构未按规定审查银行承兑汇票业务贸易背景真实性的违法违规行为负有主要责任,处以警告。7月5日宁波银保监局开出的罚单显示,被处罚当事人韩某,对所在机构信用卡业务开办不审慎行为负有直接管理责任,被处以警告。

  其中,涉及小微企业、“三农”、民营企业等普惠金融仍是重头戏。具体部署如下:

不少银行地方分行负责人表示,当前实体企业尤其是中小微企业有效信贷需求仍不足,银行在信贷投放时不得不谨慎。

实际上,为防范化解金融风险,整治市场乱象,银保监会的监管力度不断加大。中国银保监会副主席周亮日前表示,银保监会两年多来共罚没60多亿元,超过前10年处罚总和,处罚违规人员8000多人次,形成了强有力震慑。同时,周亮强调,处罚是手段,不是目的,我们的目的是通过监管、责任的到位来强化银行保险机构落实自己的主体责任,维护市场秩序,保护人民群众根本利益,牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

  1、降低融资成本:充分利用当前市场流动性宽裕等有利条件,坚持“保本微利”原则,加大对小微企业、“三农”、扶贫和民营企业等领域的资金支持。

中国银行业协会近期发布的《2018年度中国银行业发展报告》指出,目前银行对于对公客户开发深度仍有不足,对企业需求的挖掘和理解不够深入。建议银行科学制定项目、客户准入退出标准,针对某一个企业,要将服务触角延伸至供应链上下游等生态圈,开展分群管理。银行业金融机构开展业务要紧跟国家战略,继续加大对国家重点领域金融支持力度,布局新兴产业和高新技术产业,助力产业升级,可聚焦中高端消费、现代服务、科技信息、先进制造、绿色环保等。

  2、降低贷款周转成本:对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的小微企业,要提前开展贷款调查与评审,符合标准和条件的,依照程序办理续贷,缩短资金接续间隔。

下半年信贷放量可期

  3、加大对龙头民营企业信贷支持:对于主业突出、公司治理良好、负债率较低、风控能力较强的龙头民营企业,要进一步加大融资支持,充分发挥其行业带动作用,稳定上下游企业生产经营。

据央行公布的数据计算,前6个月,表内信贷合计新增87520亿元,占同期社会融资增量的96.2%。多数券商分析人士预计,下半年信贷增速料加快,信贷放量可期,社融增速有望提升。

  一接近监管部门人士对券商中国记者表示,目前监管部门对于银行加大对小微企业贷款投放非常重视,要求一些大中型银行对小微企业和个体工商户的贷款利率降至最低,如已有大行的小微企业贷款利率降至4.77%左右。与此同时,监管部门也重新开始鼓励银行开展针对小微企业的无还本续贷业务。

天风证券银行业首席分析师廖志明称,综合过往3年信贷投放经验和7月央行推出MLF激励等因素,7月新增贷款可能约为1.2万亿元,社融约为1.05万亿元。信贷投放面临合意的企业贷款需求不够旺盛等问题。下半年,融资平台政策可能会进一步放松,企业贷款或明显好转。

  然而,对于这种偏行政要求式的加大普惠金融投放,甚至刻意压降小微企业贷款利率的做法,不少银行业人士持不同意见。

交通银行首席经济学家连平认为,考虑到央行会在信贷定向支持方面将加大力度,社融增速回落趋势可能放缓。下半年,信贷增速很可能维持在12.5%-13.0%区间内,全年信贷增量在16万亿元左右;社融增速可能为10%左右,社融增量在17.5万亿元左右。

  “不少银行喜欢给小微企业发放短期的流动性贷款,这也是出于降低信贷风险的考虑,但其实并不能真正把小微企业融资做好。给小微企业放贷最好是契合企业资金使用周期的需求,实现贷款周期与企业用款项目的期限匹配,这种情况下根本无需使用无还本续贷,但更考验银行对小微企业的生产周期的了解程度和风险的把控能力。”华东一股份制银行高管对券商中国记者说。

“下半年,社会融资总额和表内信贷增速会有提升,提升2个百分点左右,社融总额增速回到10%以上,贷款增速到14%左右。”摩根士丹利华鑫证券首席经济学家章俊说,上半年新增表内信贷从结构上主要体现为票据融资,下半年更多转向中长期贷款。中信建投银行业首席分析师杨荣预计,今年信贷额度将超过15万亿元,高于此前预期。

  在国信证券银行业首席分析师王剑看来,“加息减负”是解决小微信贷难题的有利方式,而不只是一味地敦促银行放款。他认为,“加息”有助于缓解中小微企业融资难。“加息不是说要提高利率基准,而是只需要放开管制,让银行自行决定上浮比例,实现风险定价。”

联讯证券董事总经理首席宏观研究员李奇霖认为,下半年新增信贷更趋乐观,但是具体放量幅度还取决于稳增长、稳投资政策力度。他说:“实际上,6月不少银行面临较大信贷投放压力,但是出于安全考虑,多数银行选择通过票据融资去冲量,中长期贷款增长速度并不乐观。从调研情况看,7月也是类似情况。”他表示,银行信贷还是面临很多约束:存款增长压力仍较大;银行资本补充压力日增;实体经济信贷资产质量不理想;民企主动放缓扩张而更多是“借新还旧”诉求等,在这些因素制约下,银行信贷或难言大幅放量。

  人大重阳金融研究院高级研究员董希淼对券商中国记者表示,强行要求银行降低小微企业利率、限制收费是不符合市场规律的,对银行设置过多的小微金融利率、收费管制,只会进一步降低银行对小微企业信贷投放的积极性。解决小微融资难、融资贵的问题,要先解决融资难,甚至可以在一段时间内允许融资贵,允许银行适当提高利率、增加收费来覆盖小微。

多家研究机构认为年内仍将有1-2次降准。对于银行业来说,定向降准意味着可用信贷资金增加,这样会直接增加流动性和降低资金成本,所以,对各类银行来说,在贷款等领域自由度会上升,对相关产业支持力度会加大。

  消费贷或再升温

中信证券固收首席分析师明明表示,降准仍将持续,一是我国法定准备金在世界范围内仍处相对高位,应尽快降下来,二是下半年资金缺口仍存在,应持续供应流动性,下半年仍有可能降准50至100基点。

  相比于银保监会前两次作出的加大信贷投放部署,76号文对于银行、保险机构如何进一步做好信贷工作提出了更为全面的要求,不仅涉及小微企业、民营企业等,也包括如何支持基础设施建设、消费金融、进出口企业等。

  人大重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受券商中国记者采访时表示,76号文是对前段时间来银行业、保险业服务实体经济一些措施的总结和深化,既强调增加增量又强调盘活存量,既强调扩大内需又强调稳定外需,既强调服务企业又强调服务个人,是“宽信用”政策的具体体现。

  在支持基础设施领域补短板方面,76号文要求,在不增加地方政府隐性债务的前提下,加大对资本金到位、运作规范的基础设施补短板项目的信贷投放。保险资金要发挥长期投资优势,通过债权、股权、股债结合、基金等多种形式,积极服务国家重大战略、重点工程和重要项目。积极配合地方政府对在建基础设施项目的建设情况和融资需求进行调查分析,按照市场化原则满足融资平台公司的合理融资需求,对必要的在建项目要避免资金断供、工程烂尾。

  与之前的政策措施相比,“积极发展消费金融”是比较值得注意的措施,消费贷未来或会再次升温。76号文要求,适应多样化多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

  董希淼表示,当前,我国经济发展已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,经济的驱动力正由出口、投资转向消费,消费对GDP的贡献率不断提升。国家发展改革委的数据显示,今年上半年最终消费对经济增长的贡献率为78.5%,比上年同期提高了14.2个百分点,成为经济增长的主要拉动力。今年3月中央政治局会议时隔三年之后再次提出“扩大内需”,在外需受阻的情况下,扩大内需成为下半年经济工作的重要着力点。但近段时间来,消费增速有所回落。因此,应积极发展消费金融,发挥金融对消费的促进和提升作用,使消费成为下半年经济增长的压舱石、稳定器。

  此外,值得注意的是,我国进出口企业受中美贸易战的影响在未来会愈发显现,这一点也引起了金融监管当局的注意。76号文要求,做好进出口企业金融服务,发挥金融在稳外贸中的积极作用。联合地方政府、行业协会调查摸底出口导向型企业情况,对受国际市场冲击较大、遇到暂时困难但仍有发展前景的重点优质企业,在资金安排上予以适当倾斜。加强与外贸企业、信用保险机构、融资担保机构和地方政府的合作,扩大出口信用保险保单和出口退税账户质押融资。

  “宽货币”政策传导至“宽信用”最长滞后半年

  尽管监管部门一再要求银行加大对实体经济的信贷投放,但不少受访的银行业人士表示,银行真正将资金投向有效的实体经济领域的积极性并不高。

  “目前更多的资金还是流向了金融同业和央企,比如央企其实并不是最缺资金的企业,但有些央企财务公司可以从市场上拆借到不到2%的隔夜资金,然而转手存到银行做同业存款,利率就有2%以上,甚至是3%左右,以此赚取利息差。”北京一金融机构金融市场部人士称。

  董希淼表示,目前银行增加信贷投放的意愿并不强,主要是受风险和收益两方面影响。一方面,当前经济下行压力大,银行的风险偏好也相应下降,这是银行天然的自我保护;另一方面,实体经济发展的收益在下降,银行信贷投放的意愿也会减弱。

  在经济下行压力大的环境下,如何加大银行信贷投放意愿?董希淼建议,可更多地采取正向激烈的措施,如提高对不良贷款的容忍度、充分发挥国家担保基金的作用。同样重要的是,要调动员工的积极性,尤其是要让信贷条线的员工放下思想包袱,优化信贷监管考核办法。

  在提升银行信贷收益方面,现在主要是从降低银行资金成本的角度出台措施,下一步可以进一步改进的是降低银行体制性成本、监管合规成本,另外就是可以考虑进一步降低银行的税负成本。

  华创证券研报称,从历史经验看,经济下行阶段,“宽货币”总是先行,但过去三次“宽货币”向“宽信用”的传导周期逐渐拉长。本轮扩大内需是短期内首要目标,尤其在中美贸易战不确定因素的冲击下,“稳增长”将走到“去杠杆”之前,扩大内需将是未来半年至一年中国经济的首要支撑,但受制于不能再加的居民和企业杠杆,以及遏制房价上涨的政策约束,本轮周期的政府对房地产的调控政策只能趋严而不会放松。因此,最终的重任就落到了基建上。

  “基建扩内需的加速落地将促进宽信用政策向实体经济传导加快。预计8-10月社融和贷款余额增速将回升,结合历史经验,“宽货币”政策传导至“宽信用”通常没有滞后或者最长滞后半年。”上述研报称。

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